Seguro de vida e incapacidad en Puerto Rico

No hay una cifra universal. Se calcula a partir de lo que tendrían que cubrir los tuyos si faltas: las deudas (la hipoteca, sobre todo), los ingresos que dejarían de entrar durante los años en que dependan de ti, la educación de los hijos y los gastos finales, menos lo que ya tienes ahorrado o cubierto. Una referencia habitual es entre 10 y 15 veces tu ingreso anual, pero la cifra correcta sale de tu caso.

El seguro a término cubre un plazo fijo (10, 20 o 30 años) y, si falleces dentro de ese plazo, paga a tus beneficiarios; es la opción más económica para proteger ingresos mientras hay dependientes. El seguro de vida entera dura toda la vida, acumula un valor en efectivo y la prima suele ser fija, a cambio de un costo bastante mayor. Muchas familias combinan los dos.

Es un seguro permanente con más flexibilidad que el de vida entera: dentro de ciertos límites puedes ajustar la prima y el beneficio por fallecimiento, y una parte de lo que pagas acumula un valor en efectivo. Esa flexibilidad exige revisarlo de vez en cuando para que la póliza siga bien financiada.

Los costos que quedan al fallecer una persona: funeral, entierro o cremación, facturas médicas pendientes y pequeñas deudas. Un seguro de gastos finales es una póliza de vida de cantidad reducida, pensada para que la familia no tenga que asumir esos gastos de golpe; por eso suele ser más fácil de obtener y de prima más baja.

Cualquier persona o entidad que designes: tu cónyuge, tus hijos, otro familiar, un fideicomiso o una organización. Puedes nombrar a varios y repartir el porcentaje, y designar beneficiarios contingentes por si el principal falta antes que tú. Conviene revisarlo cuando cambia tu vida: matrimonio, divorcio, nacimientos.

Sí. Es habitual combinar, por ejemplo, una póliza a término grande mientras hay hipoteca e hijos en casa con una permanente más pequeña, o sumar una póliza propia al seguro de vida grupal del trabajo, que normalmente se pierde al cambiar de empleo.

Sustituye una parte de tus ingresos si una enfermedad o un accidente te impide trabajar. Las pólizas a corto plazo cubren semanas o meses; las de largo plazo pueden cubrir años, incluso hasta el retiro. Lo que más importa es la definición de incapacidad, el periodo de espera y qué porcentaje de tu ingreso repone.

No. El seguro de vida protege a tu familia si falleces; el de incapacidad te protege a ti y a tu familia si sigues vivo pero no puedes trabajar. Son riesgos distintos y se contratan por separado, aunque suelen mirarse juntos porque responden a la misma pregunta: qué pasa con los ingresos.

Es un seguro de vida pensado para que, si falleces, tu familia pueda cancelar o seguir pagando la hipoteca y conservar la casa. Puede ser una póliza específica cuyo beneficio baja al ritmo de la deuda, o una póliza a término por la cantidad de la hipoteca, que suele dar más flexibilidad porque el dinero lo reciben tus beneficiarios, no el banco.