Seguro de auto, hogar y propiedad en Puerto Rico

Normalmente la estructura de la casa, tu contenido (muebles, equipos, ropa), tu responsabilidad si alguien se lesiona en tu propiedad y los gastos de vivir fuera si un daño cubierto deja la casa inhabitable. Cada póliza define los riesgos que cubre y sus exclusiones; en Puerto Rico, la cubierta de huracán y la de inundación merecen revisarse aparte.

Como regla general, no: la inundación está excluida de la póliza de hogar estándar y se asegura con una cubierta aparte: dentro de una póliza dwelling o a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP). Si la casa está en zona inundable y tiene hipoteca, el banco suele exigirla.

No. El daño por viento de un huracán entra en la cubierta de huracán o vendaval de la póliza de hogar; el daño por agua que sube (marejada, desbordamiento, lluvia acumulada) es inundación y necesita su propia póliza. Tras un huracán es habitual tener las dos reclamaciones en paralelo.

Es distinto del deducible normal: en lugar de una cantidad fija suele ser un porcentaje del valor asegurado de la estructura (por ejemplo, 2 % o 5 %) y se aplica solo a pérdidas por huracán. En una casa asegurada por $200,000, un deducible del 5 % son $10,000 que pagas tú antes de que responda la póliza. Por eso hay que mirarlo antes de la temporada, no después.

El seguro obligatorio de Puerto Rico cubre solo los daños que causes al vehículo de otra persona, con un límite bajo; es el mínimo legal para circular. El seguro completo o «full cover» añade los daños a tu propio vehículo (colisión y otros riesgos), responsabilidad por lesiones y, según la póliza, gastos médicos, grúa o auto sustituto. Si el auto está financiado, el banco exige el completo.

Es la cubierta que responde cuando eres legalmente responsable de un daño a otra persona o a su propiedad: alguien se cae en tu casa, tu perro muerde a un vecino, causas un accidente. Paga la indemnización y la defensa legal hasta el límite de la póliza. Viene incluida en las pólizas de hogar y de auto, y puede ampliarse con una umbrella.

Una póliza de condominio (HO-6) cubre lo que la póliza maestra del edificio no cubre: el interior de tu unidad, tus mejoras, tu contenido y tu responsabilidad. Antes de decidir la cantidad hay que leer la póliza maestra para saber dónde termina la cubierta del consejo de titulares y dónde empieza la tuya.

Es la póliza para propiedades que no son tu residencia principal: una casa que alquilas a otros, una segunda vivienda o una propiedad vacía. Cubre la estructura y, según se contrate, la responsabilidad y la pérdida de renta. El contenido del inquilino no lo cubre; para eso está el seguro de inquilino.

Es una cubierta de responsabilidad adicional que se activa cuando se agotan los límites de tu póliza de auto o de hogar. Añade, por ejemplo, un millón de dólares de protección por una prima relativamente baja. Tiene sentido cuando tienes patrimonio que proteger: casa, ahorros, negocio.

Al menos una vez al año, antes de la temporada de huracanes, y siempre que cambie algo: una remodelación, una compra importante, un vehículo nuevo, un inquilino, un negocio en casa. Los valores asegurados y los deducibles se quedan viejos sin que nadie avise.