Preguntas frecuentes

Una oficina de seguros en Moca, Puerto Rico. Wanda y Javier orientan a personas, familias y negocios de toda la isla: más de 26 años de experiencia y dos generaciones trabajando de la misma forma.

No. La orientación es gratis y empieza por una conversación para entender tu situación.

En cuatro pasos. Escuchamos tu situación antes de hablar de pólizas. Te explicamos las opciones reales, con sus coberturas, exclusiones y límites. Si decides avanzar, te acompañamos en la solicitud y la activación. Y seguimos ahí después.

No. Antes de proponerte nada dedicamos tiempo a entender qué tienes, qué te preocupa y qué quieres proteger. Sin esa conversación, cualquier recomendación sería una suposición.

Nada preparado. Si tienes una póliza vigente, la lista de los medicamentos que tomas o los papeles de algo que te estén pidiendo, ayudan; si no los tienes, empezamos igual.

No. Nosotros te orientamos, te ayudamos a comparar y te acompañamos en la solicitud y la activación. La póliza la emite la compañía que elijas.

Sí. La oficina está en Moca y orientamos a personas, familias y negocios de todo Puerto Rico.

Lunes, martes, miércoles y viernes de 9:00 a.m. a 5:00 p.m. Jueves, sábado y domingo cerrado.

Carr. 125 Km 10.1, Barrio Capá, Moca, PR 00676.

Seguimos ahí. Tu protección debería cambiar cuando tu vida cambia: si nació un hijo, te casaste, compraste una propiedad, cambiaste de empleo, abriste un negocio, cumples 65 o te acercas al retiro, conviene revisar lo que tienes.

Se usa para orientarte y dar seguimiento a tu solicitud. El detalle está en la Política de Privacidad, en el pie de esta página.

Es una forma de recibir los beneficios de Medicare a través de un plan privado con contrato con Medicare. Reúne la Parte A (hospital) y la Parte B (médica) y, en la mayoría de los casos, la cubierta de medicamentos, con una red de médicos y proveedores. Cada plan define su red, sus copagos y sus beneficios, así que dos planes Advantage pueden ser muy distintos entre sí.

Medicare Original lo administra el gobierno federal: Parte A y Parte B, con libertad de acudir a cualquier proveedor que acepte Medicare, y la cubierta de medicamentos se contrata aparte. Medicare Advantage lo administra un plan privado con contrato con Medicare, normalmente con red de proveedores, un tope anual de gastos de tu bolsillo y beneficios que Medicare Original no incluye. Ninguno es mejor en abstracto: depende de tus médicos, tus medicamentos y de cómo usas los servicios.

Se abre tu periodo inicial de inscripción en Medicare: empieza tres meses antes del mes en que cumples 65 y termina tres meses después. En ese tiempo puedes inscribirte en la Parte A y la Parte B y, si quieres, elegir un plan Advantage o una cubierta de medicamentos. Dejar pasar ese periodo sin otra cubierta válida puede suponer penalidades y meses sin cubierta; por eso conviene mirarlo con tiempo.

Si sigues cubierto por el plan de tu empleador o el de tu cónyuge, en muchos casos puedes retrasar la Parte B sin penalidad y después tendrás un periodo especial para inscribirte cuando esa cubierta termine. Depende del tamaño del empleador y del tipo de plan, así que conviene revisarlo antes de cumplir 65, no después.

Cada plan Advantage publica su directorio de proveedores y es lo primero que comprobamos contigo: nombre por nombre, incluidos especialistas, laboratorio y hospital. Los directorios cambian, así que también conviene confirmarlo directamente en la oficina del médico antes de inscribirte.

Cada plan tiene su formulario: la lista de medicamentos que cubre y en qué nivel de copago. Con tu lista de medicamentos en la mano comprobamos que estén cubiertos, en qué nivel están y si exigen autorización previa. Un plan con prima baja puede salir caro si tus medicamentos están en un nivel alto.

Cinco cosas, en este orden: si están tus médicos y tu hospital, cómo quedan tus medicamentos, cuánto pagas cada mes (la prima), cuánto pagas cuando usas los servicios (copagos, deducibles y el máximo anual de tu bolsillo) y qué beneficios adicionales incluye. La prima es solo una parte del costo.

El deducible es lo que pagas tú antes de que el plan empiece a cubrir ciertos servicios. El copago es la cantidad fija que pagas en cada visita, receta o servicio ya cubierto. Los planes fijan además un máximo anual de gastos de tu bolsillo: al alcanzarlo, el plan paga el resto de los servicios cubiertos durante ese año.

Sí, pero solo en ciertos periodos. El periodo anual de inscripción va del 15 de octubre al 7 de diciembre, con efecto el 1 de enero. Quienes ya tienen un plan Advantage cuentan con otro periodo, del 1 de enero al 31 de marzo, para cambiar a otro Advantage o volver a Medicare Original. Fuera de esos periodos hace falta un periodo especial, por ejemplo por mudanza o por perder otra cubierta.

Un plan individual cubre a una sola persona; un plan familiar cubre a varias personas de un mismo núcleo bajo una sola póliza, con prima y deducible compartidos. Cuál conviene depende de cuántos son, de la edad de cada uno y de si alguno ya tiene otra cubierta, como Medicare o el plan de un empleador.

No hay una cifra universal. Se calcula a partir de lo que tendrían que cubrir los tuyos si faltas: las deudas (la hipoteca, sobre todo), los ingresos que dejarían de entrar durante los años en que dependan de ti, la educación de los hijos y los gastos finales, menos lo que ya tienes ahorrado o cubierto. Una referencia habitual es entre 10 y 15 veces tu ingreso anual, pero la cifra correcta sale de tu caso.

El seguro a término cubre un plazo fijo (10, 20 o 30 años) y, si falleces dentro de ese plazo, paga a tus beneficiarios; es la opción más económica para proteger ingresos mientras hay dependientes. El seguro de vida entera dura toda la vida, acumula un valor en efectivo y la prima suele ser fija, a cambio de un costo bastante mayor. Muchas familias combinan los dos.

Es un seguro permanente con más flexibilidad que el de vida entera: dentro de ciertos límites puedes ajustar la prima y el beneficio por fallecimiento, y una parte de lo que pagas acumula un valor en efectivo. Esa flexibilidad exige revisarlo de vez en cuando para que la póliza siga bien financiada.

Los costos que quedan al fallecer una persona: funeral, entierro o cremación, facturas médicas pendientes y pequeñas deudas. Un seguro de gastos finales es una póliza de vida de cantidad reducida, pensada para que la familia no tenga que asumir esos gastos de golpe; por eso suele ser más fácil de obtener y de prima más baja.

Cualquier persona o entidad que designes: tu cónyuge, tus hijos, otro familiar, un fideicomiso o una organización. Puedes nombrar a varios y repartir el porcentaje, y designar beneficiarios contingentes por si el principal falta antes que tú. Conviene revisarlo cuando cambia tu vida: matrimonio, divorcio, nacimientos.

Sí. Es habitual combinar, por ejemplo, una póliza a término grande mientras hay hipoteca e hijos en casa con una permanente más pequeña, o sumar una póliza propia al seguro de vida grupal del trabajo, que normalmente se pierde al cambiar de empleo.

Sustituye una parte de tus ingresos si una enfermedad o un accidente te impide trabajar. Las pólizas a corto plazo cubren semanas o meses; las de largo plazo pueden cubrir años, incluso hasta el retiro. Lo que más importa es la definición de incapacidad, el periodo de espera y qué porcentaje de tu ingreso repone.

No. El seguro de vida protege a tu familia si falleces; el de incapacidad te protege a ti y a tu familia si sigues vivo pero no puedes trabajar. Son riesgos distintos y se contratan por separado, aunque suelen mirarse juntos porque responden a la misma pregunta: qué pasa con los ingresos.

Es un seguro de vida pensado para que, si falleces, tu familia pueda cancelar o seguir pagando la hipoteca y conservar la casa. Puede ser una póliza específica cuyo beneficio baja al ritmo de la deuda, o una póliza a término por la cantidad de la hipoteca, que suele dar más flexibilidad porque el dinero lo reciben tus beneficiarios, no el banco.

Depende de cuánto quieres gastar cada mes, a qué edad te retiras, cuántos años puede durar tu retiro y qué ingresos tendrás garantizados, como el Seguro Social o una pensión. Una referencia común es reunir entre 20 y 25 veces el gasto anual que esos ingresos no cubran, pero es un punto de partida, no un objetivo: la cifra real sale de tus cuentas.

Cuanto antes, porque el tiempo hace la mayor parte del trabajo: lo que se aporta a los 30 crece durante más años que lo que se aporta a los 50. Pero empezar tarde no es motivo para no empezar: hay alternativas pensadas para plazos más cortos y, en varios planes, aportaciones adicionales permitidas a partir de cierta edad.

Es un contrato con una aseguradora: aportas dinero, de una vez o poco a poco, y a cambio recibes pagos durante un plazo o de por vida. Las fijas garantizan un interés; las indexadas vinculan el crecimiento a un índice con protección frente a pérdidas. Sirven sobre todo para convertir ahorros en un ingreso que no se agote.

Una IRA es una cuenta de retiro con ventajas contributivas en la que tú eliges dónde invertir, con límites anuales de aportación. Una anualidad es un producto de seguro que garantiza un ingreso futuro. No compiten: la IRA sirve para acumular con ventaja contributiva; la anualidad, para convertir lo acumulado en ingreso o para crecer con garantías.

Es un seguro de vida permanente cuyo valor en efectivo crece según el comportamiento de un índice de mercado, con un mínimo garantizado frente a las caídas y un tope en las subidas. Combina protección para la familia con acumulación a largo plazo; tiene más piezas móviles que otras alternativas, así que conviene entenderlo bien antes de contratarlo.

Es la ayuda que una persona necesita cuando ya no puede hacer por sí misma actividades básicas como bañarse, vestirse o comer, sea en casa o en una institución. Medicare y los planes médicos cubren muy poco de esto. Un seguro de cuidado a largo plazo, o un seguro de vida con ese beneficio añadido, ayuda a pagarlo sin consumir los ahorros del retiro.

Lo que tú aportaste a tu plan de retiro es tuyo; lo que aportó el patrono depende de los años cumplidos según sus reglas. Al salir, normalmente puedes dejarlo donde está, trasladarlo al plan del nuevo empleo o a una IRA propia, o retirarlo, que suele ser lo menos conveniente por contribuciones y penalidades. Conviene decidirlo antes de firmar la salida.

Combinando fuentes: el Seguro Social, una pensión si la tienes, retiros programados de tus cuentas de ahorro e instrumentos que garanticen un ingreso, como las anualidades. El objetivo es que los gastos fijos queden cubiertos por ingresos garantizados y que el resto tenga margen para durar.

Normalmente la estructura de la casa, tu contenido (muebles, equipos, ropa), tu responsabilidad si alguien se lesiona en tu propiedad y los gastos de vivir fuera si un daño cubierto deja la casa inhabitable. Cada póliza define los riesgos que cubre y sus exclusiones; en Puerto Rico, la cubierta de huracán y la de inundación merecen revisarse aparte.

Como regla general, no: la inundación está excluida de la póliza de hogar estándar y se asegura con una cubierta aparte: dentro de una póliza dwelling o a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP). Si la casa está en zona inundable y tiene hipoteca, el banco suele exigirla.

No. El daño por viento de un huracán entra en la cubierta de huracán o vendaval de la póliza de hogar; el daño por agua que sube (marejada, desbordamiento, lluvia acumulada) es inundación y necesita su propia póliza. Tras un huracán es habitual tener las dos reclamaciones en paralelo.

Es distinto del deducible normal: en lugar de una cantidad fija suele ser un porcentaje del valor asegurado de la estructura (por ejemplo, 2 % o 5 %) y se aplica solo a pérdidas por huracán. En una casa asegurada por $200,000, un deducible del 5 % son $10,000 que pagas tú antes de que responda la póliza. Por eso hay que mirarlo antes de la temporada, no después.

El seguro obligatorio de Puerto Rico cubre solo los daños que causes al vehículo de otra persona, con un límite bajo; es el mínimo legal para circular. El seguro completo o «full cover» añade los daños a tu propio vehículo (colisión y otros riesgos), responsabilidad por lesiones y, según la póliza, gastos médicos, grúa o auto sustituto. Si el auto está financiado, el banco exige el completo.

Es la cubierta que responde cuando eres legalmente responsable de un daño a otra persona o a su propiedad: alguien se cae en tu casa, tu perro muerde a un vecino, causas un accidente. Paga la indemnización y la defensa legal hasta el límite de la póliza. Viene incluida en las pólizas de hogar y de auto, y puede ampliarse con una umbrella.

Una póliza de condominio (HO-6) cubre lo que la póliza maestra del edificio no cubre: el interior de tu unidad, tus mejoras, tu contenido y tu responsabilidad. Antes de decidir la cantidad hay que leer la póliza maestra para saber dónde termina la cubierta del consejo de titulares y dónde empieza la tuya.

Es la póliza para propiedades que no son tu residencia principal: una casa que alquilas a otros, una segunda vivienda o una propiedad vacía. Cubre la estructura y, según se contrate, la responsabilidad y la pérdida de renta. El contenido del inquilino no lo cubre; para eso está el seguro de inquilino.

Es una cubierta de responsabilidad adicional que se activa cuando se agotan los límites de tu póliza de auto o de hogar. Añade, por ejemplo, un millón de dólares de protección por una prima relativamente baja. Tiene sentido cuando tienes patrimonio que proteger: casa, ahorros, negocio.

Al menos una vez al año, antes de la temporada de huracanes, y siempre que cambie algo: una remodelación, una compra importante, un vehículo nuevo, un inquilino, un negocio en casa. Los valores asegurados y los deducibles se quedan viejos sin que nadie avise.

Depende de qué haces, dónde y con quién. Casi todos empiezan por dos: responsabilidad pública comercial y seguro de propiedad para el local, el equipo y el inventario. Si tienes empleados, el seguro obrero es obligatorio y se gestiona directamente con el Fondo del Seguro del Estado. A partir de ahí se añaden vehículos comerciales, interrupción de negocio, responsabilidad profesional o beneficios para empleados, según el caso.

Los daños a terceros de los que tu negocio sea responsable: un cliente que se lesiona en tu local, un daño a la propiedad de otro mientras trabajas, ciertas reclamaciones por publicidad. Incluye la defensa legal. Es la póliza que casi todos los contratos y arrendadores piden ver antes de firmar.

Una póliza de auto comercial para los vehículos a nombre del negocio o usados de forma habitual para él. La póliza personal suele excluir el uso comercial, así que un accidente haciendo una entrega puede quedar sin cubierta. Si los empleados usan sus propios autos para el trabajo, existe una cubierta específica para ese riesgo.

Un plan de salud que el negocio contrata para sus empleados, y a veces para sus familiares, con una prima que puede repartirse entre patrono y empleado. Frente a los planes individuales suele ofrecer mejores condiciones y no exige evaluación de salud a cada persona. Es el beneficio que más pesa a la hora de retener a un equipo.

Desde muy pocos: hay planes de grupo pensados para negocios de dos o más empleados, y algunos beneficios voluntarios, en los que el empleado paga su parte por nómina, se pueden ofrecer con equipos pequeños. Lo que cambia con el tamaño son las opciones y el precio, no la posibilidad.

Plan médico, dental y visión, seguro de vida grupal, incapacidad a corto y largo plazo y planes de retiro. Muchos pueden ofrecerse como voluntarios, de modo que el negocio facilita el acceso y el empleado decide y paga lo que quiere. Se construye por etapas, según el presupuesto.

Lo habitual es un certificado de seguro con responsabilidad pública por un límite mínimo, a veces auto comercial y, en servicios profesionales, responsabilidad profesional. También es frecuente que pidan figurar como asegurado adicional. Antes de firmar, conviene que revisemos la cláusula para que la póliza cumpla exactamente lo que piden.

Cada año en la renovación y cada vez que el negocio cambia: contratas empleados, abres otro local, compras equipo o vehículos, firmas un contrato grande, empiezas a vender en línea. Un negocio que crece con la póliza de cuando empezó está asegurado por debajo de lo que vale.